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有的作为父母给孩子买了8份保险,自己却“裸奔”

www.zqzskl.com2019-07-21

  有的朋友买了很多理财险,保障却完全没有;有的朋友买了重复的医疗险,其实只能报销1次;有的作为父母给孩子买了8份保险,自己却“裸奔”;......

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  出现以上问题,其实是因为:

  买保险的时候没有全局观,尤其是,缺少从家庭整体角度的规划!

  一、什么是家庭保险规划

  一提起保险,大多数人都会想到重疾险、医疗险、意外险等各个险种,但是一说到保险规划就不知道是什么了,其实,保险规划就是这些险种进行科学搭配和组合。

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  上图是著名的标准普尔资产配置图,我们从中可以看到,家庭中需要一笔专门用于防止家庭突发大额开支的“保命的钱”。

  这笔钱其实我们就可以用保险代替,因为买50万保额比存50万应急资金简单多了。而且科学的规划可以让保险发挥更大的作用。

  如何科学规划,首先我们就要分析人生在世所面临的风险,其实无非生老病死,用保险转移这些风险带来的经济损失。

  二、家庭规划四大原则

  做好家庭保障规划,以下四大原则非常重要:

  原则一:“双十”原则

  你所要交的钱(保费)不要超过家庭年收入的10%;所能赔的钱(风险保额)要达到家庭收入的10倍,才能真正起到保险保障的作用。

  原则二:先保障后理财

  保险姓保,有些需求是刚性的、必须的,因为一旦发生对家庭财务影响太大。比如重疾、医疗等健康险的需求;有些则可以先放缓,比如理财类的,如小孩子的教育金需求、老人的养老金需求等,要在保障做足的情况下再考虑。

  原则三:优先经济支柱

  很多人买保险的顺序是“小孩、老人、最后是自己”,其实非常不科学,因为保险不是谁风险高给谁买,而是谁发生风险对家庭影响大先给谁买。

  比如说成年人作为家里的“顶梁柱”承担着家庭的大部分收入,如果发生风险很可能会导致家庭经济来源瞬间中断。所以对大多数家庭而言,正确的投保顺序应该是:先大人,后子女和老人。

  原则四:动态规划

  按上面要求做好保险规划后,也不要将它束之高阁,而是要定期地拿出来梳理一下,看看哪些保障需要增加,哪些保险需要续保,哪些产品不划算可以退掉了等等。

  03/ 年收入20万保障方案

  说了那么多,肯定还是有人不了解家庭规划具体怎么做,那给大家举一个年收入20万的三口之家的例子,李先生35岁,妻子30岁,儿子5岁,家庭年收入在20万,其中李先生占15万。

  1、首先根据“双十原则”判断家庭总保费支出控制在2万元左右;

  2、依次找性价比高的保险产品来保障生病、身故风险,如图:

  (戳开看大图)

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  这样构建的家庭风险“安全网”就比较牢固了,可以在万一未来出现生病、身故等意外,给家庭提供强有力的资金支持。

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